银行高管创业记:普惠金融更须调动传统力量

天津消防网讯    “我周围的朋友知道我要辞职创业，都非常惊讶，在他们心目中我更像是一个职业经理人，而不是一个企业家。”大数金融创始人兼董事长柳博在7月11日，一个周一的早餐时间接受了人民金融的采访。在此之前，他刚刚参加了五道口金融学院在北京举办的第一届中国金融科技大会。一小时后，他将奔向机场，返回深圳，出席他创立的第二家公司大道金服成立一周年的庆祝活动。

2013年3月，柳博辞去平安银行总行零售总监一职，出任南粤银行副行长；2014年8月，他从银行高管的位置上彻底转身，创办了深圳前海大数金融服务有限公司（下简称“大数金融”）。与他类似的银行高管，则大多跳槽去了互联网金融公司做职业经理人：前有中国银行原副行长王永利加盟乐视互联网金融版块，后有光大银行原资管部总经理张旭阳加盟百度。而彼时，完全踏入创业领域的柳博已年过五旬。与他一起的创业团队，还有原平安银行总行零售业务团队的七位高管。

“很多人都是部门总，我们这批人创业的机会成本很高，但大家一方面看到了金融行业专业化分工的趋势，另一方面也确实对自己有信心。”柳博说，“我考虑过胜算，我当然希望为自己的职业生涯画一个完美的句号。”

至于如何提高胜算，这个精英云集的团队着实经过了一番考量。“当时是P2P最火的时候。我们也想过做P2P，还想过做小贷、担保……最终，我们选择了信贷工厂这条路。”他回忆道。大数金融团队最终选择切入大额个人无担保贷款这个细分领域，为银行提供从获客到风控到技术支持的第三方外包服务，而信贷是银行最核心的业务领地。

所谓“大额个人无担保贷款”，是指最高不超过50万元，平均每笔在25万元左右的个人信用贷款。这是一块夹在P2P平台、小贷公司提供的万元级贷款和银行提供的百万元级贷款之间的“夹心肉”，也是当前致力于普惠金融的机构最难触及的领域。大数金融希望能帮助众多在银行传统信贷业务中无法获取贷款的弱势小微企业，获得正规金融机构、价格合理的贷款。

“政府天天在说要搞普惠金融，银行不是没有觉悟，而是无法有效解决风险和成本的问题。”曾在美国大型按揭贷款公司服务十年、又在国内银行担任高管十年的柳博，对“小微贷款难”实操层面有着精准的理解。他指出，如果用银行传统的方式去做平均金额在几十万的贷款，人力成本对于大部分银行必然无法承受。此外，传统的风控方式需要企业提供财务报表等，小微企业“即使有也很难保证真实性”。所以，必须另辟蹊径。

大数金融通过归集来自央行征信系统、社保、学历、工商、法律信息等数据，并对此进行分析建模，找出符合风控要求的个人客户，将之推荐给银行，再利用大数据风控技术帮助银行进行风险管理，相比于部分银行采用的信贷员技术，基于数据的风控模式同时也是解决人力成本的关键。目前，大数从事的领域，市场上的竞争者寥寥。

“主要原因是因为中大额个人无担保信贷对数据化风控技术的要求相当高。在传统金融机构中，平安银行是唯一一家做到的。”当年在平安主导实现这一技术的团队，希望通过大数金融这一平台，为更多的中小银行赋能。

较高的技术门槛和成熟的团队背景也许是红杉资本（中国）在公司成立之初就投入了1亿元风投资金的原因。这样的投资金额，对于一个还处于天使轮阶段的公司实属罕见。2015年，大数金融又获得了PAG集团和红杉近5亿元的B轮融资，在一定程度上反映了资本对大数团队和模式的肯定。

然而，作为一个初创公司，真正的认可恐怕还应来自市场和客户。“我去游说银行客户时，常常告诉他们，只要用了我们的服务，你们‘三个不低于的目标’一下子就完成了。”柳博说。

2015年，银监会发布《2015年小微企业金融服务工作的指导意见》将当年小微企业金融服务工作的目标调整为“三个不低于”：即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

但游说的过程并非如柳博说得那么轻松。复杂的技术往往让“雾里看花”的银行高管难以拍板做决定。因此，为了证明自己这套技术过硬，在目前与银行的合作中，大数金融会为出现的坏账提供拨备。这也是目前融得资金的主要用途。

据介绍，大数金融已与包括北京银行、广州银行、哈尔滨银行在内的多家城商行有合作，与建设银行的合作也即将签署协议，帮助银行实现的贷款余额超过40亿元。

柳博认为，普惠金融不可能完全地依靠社会非银行的力量去做，因为它们的体量太小。只有通过专业的服务解决传统金融机构对于风险和成本的担忧，将他们服务小微企业的积极性真正调动起来，中国的普惠金融才能真正实现。

柳博坦言，传统金融机构独立发展基于数据的零售信贷技术，在经验和数据完成积累前有较高的“试错成本”，而与具有经验和技术的第三方合作，可以有效加快进程，待完成数据和经验积累后，可以再谋求独立发展。与外部合作，中小银行可以快速进入市场，发展做大，需要时，还可以做到快速收缩，减少银行的战略风险。柳博相信，大数金融与商业银行合作的模式是一种新型的业态，可以成为拉动传统金融机构进入普惠金融的有效力量。

“如果能够获得更多银行的认可，通过我们的模式推动整个行业，用技术推动小微贷款，这种贡献的意义将远远超过公司本身业务的规模。”展望未来，柳博依然放眼望向他曾服务十年的银行业。“我才刚刚开始爬我的最高峰。”他说。